主婦の方の中には、コツコツと「へそくり」を貯めているという方もいらっしゃるのではないでしょうか。
夫など家族には内緒にしているけど、実はへそくりを貯めて趣味を満喫しているという方もいらっしゃるかと思います。
タンスの中に隠したり秘密の口座に隠しておいたり、人それぞれかと思いますが、多くの主婦の方がへそくりを貯めているようです。
明治安田生命が2018年に行ったアンケート調査によれば、20代～50代のへそくりの平均金額は約62万円となっています。
夫が約50万円に対し妻は約74万円と、主婦のへそくりは夫の約1.5倍近く貯められているということも分かりました。
年代別では、40代では約4倍、50代では約2.3倍も妻のほうが多くへそくりを貯めているというのも面白いデータですね。
へそくりの目的としては「いざというときのため」が多く、「趣味のため」「将来のため」という声も聞かれました。
それなりの金額が投入されているへそくりですが、実はへそくりにはデメリットもあります。
今回はへそくりのデメリットと、へそくりよりも投資に回した方がいい理由について考察します。
この記事でわかること
- へそくりに潜むデメリット
- へそくりよりも投資に回した方がいい理由
タンス預金はもう危険！へそくりを現金で持ち続ける3つのリスク
「誰にも知られず手元にあるから安心」というへそくりのメリットは、裏を返せば大きなリスクと隣り合わせです。
特に物理的な紛失や盗難、そして意外と知られていない税金の問題は、せっかくの努力を水の泡にしてしまう破壊力を持っています。
災害や盗難による「物理的紛失」のリスク
日本は自然災害が多い国です。台風による浸水や地震による火災、家屋の倒壊などが起きた際、家の中に隠していた現金は真っ先に失われるリスクにさらされます。
銀行に預けていれば通帳や印鑑を紛失しても本人確認ができれば資産は守られますが、現金そのものは燃えてしまえばそれまでです。
また、空き巣などの盗難被害も無視できません。主
婦が隠しそうな場所はプロの窃盗犯にとってはある程度の予測がつくものです。
さらに、自分自身がどこに隠したか忘れてしまう「埋蔵金化」や、家族が気づかずに不用品として捨ててしまうといったヒューマンエラーのリスクも、タンス預金には常に付きまといます。
税務署は逃さない「名義預金」と相続税の罠
主婦のへそくりにおいて、最も注意すべきなのが「相続税」の問題です。
専業主婦の方が、夫からもらった生活費を節約してコツコツ貯めたお金は、法律上「夫の財産」とみなされる可能性が非常に高いのです。これを「名義預金」と呼びます。
もし夫が亡くなった際、妻の口座に不自然に大きな金額（例えば数百万単位のへそくり）があった場合、税務署は「これは夫の収入から流れたものだ」と判断し、相続税の課税対象に含めるよう指摘します。
知らずに申告しなかった場合、後から重いペナルティ（追徴課税）を課されることもあるのです。
富裕層だけでなく、一般家庭でもこの名義預金の指摘を受けるケースは増えており、良かれと思って貯めたへそくりが、結果的に家族を苦しめる火種になることもあるのです。
インフレによる「通貨価値の目減り」というサイレント・リスク
今、私たちの生活を直撃しているのが「インフレ（物価上昇）」です。
日本政府や日本銀行は、毎年2パーセントの物価上昇を目標としています。
これは一見わずかな数字に見えますが、へそくりにとっては致命的な脅威となります。
例えば、今年100円で購入できたものが、1年後には102円出さないと買えなくなる。
これがインフレです。
この時、あなたの手元にある100円玉の「額面」は変わりませんが、その100円で買えるモノの量は確実に減っています。
つまり、お金の価値が目減りしているのです。
銀行の金利がほぼゼロに近い現状では、預金やタンス預金として持っているへそくりは、時間が経過するほど「実質的に目減りしていく資産」になってしまっているのです。
なぜ今「投資」なのか？へそくりを運用に回すべき決定的な理由
インフレによってお金の価値が下がり続ける時代、大切なへそくりを守るための唯一の対抗策は、お金に働いてもらうこと、つまり「投資」です。
貯金から投資へとシフトすることで、目減りするリスクを回避し、逆に資産を成長させるチャンスを得ることができます。
インフレに打ち勝つ「資産の成長性」を手に入れる
投資の最大の目的は、物価上昇率を上回る利回りで資産を増やすことです。
例えば、株式や投資信託は、経済の成長や企業の利益に連動して価値が上がる傾向があります。
歴史的に見ても、長期的な株式投資の平均利回りは年利3パーセントから7パーセント程度と言われており、これは政府が目標とするインフレ率2パーセントを十分にカバーできる数字です。
100万円を金利0.001パーセントの銀行に預けても10年後には100円程度しか増えませんが、もし年利3パーセントで運用できれば、10年後には約134万円にまで増える計算になります。
この差こそが、将来のあなたの選択肢を広げる大きな武器となります。
複利効果がもたらす「雪だるま式」の資産形成
投資には「複利」という強力な味方がいます。運用で得た利益を再び投資に回すことで、利益がさらに利益を生む仕組みです。
アインシュタインが「人類最大の発明」と呼んだこの複利効果は、運用期間が長ければ長いほど爆発的な力を発揮します。
主婦の皆さんは、日々の生活の中で10円、20円の節約を積み重ねる大切さを知っているはずです。
投資における複利もそれと同じです。最初は小さな利益かもしれませんが、10年、20年と続けることで、元手となったへそくりが想像もつかないほど大きな金額に育つ可能性があります。
特に「将来の備え」を目的としているのであれば、一刻も早く投資というエンジンを始動させることが、最も効率的な解決策となります。
新NISAの活用で「非課税」の恩恵をフルに受ける
現代の日本には「新NISA（少額投資非課税制度）」という、投資家にとって極めて有利な制度が存在します。
通常、投資で得た利益には約20パーセントの税金がかかりますが、NISA口座を使えばその税金がゼロになります。
例えば、運良く10万円の利益が出た場合、通常の口座では2万円が税金として引かれ、手元には8万円しか残りません。
しかしNISAなら10万円をそのまま受け取ることができます。
主婦の限られたへそくりを運用する上で、この「税金を払わなくて良い」というメリットは非常に大きく、資産形成のスピードを劇的に早めてくれます。
国が用意したこの「最強の貯蓄制度」を使わない手はありません。
主婦が投資を始める際の鉄則！失敗しないための3つのステップ
投資にはリスクが伴います。大切に貯めたへそくりを減らさないためには、勢いで始めるのではなく、正しい手順を踏むことが不可欠です。
主婦が株式投資や資産運用で確実に利益を出し、失敗を避けるためのポイントを整理しましょう。
1. 「余剰資金」の範囲を明確に定義する
まず大前提として、投資に回すのは「当面使う予定のないお金」だけに限定してください。
へそくり全額をいきなり投資に突っ込むのは危険です。
万が一、明日家電が壊れたり、急な冠婚葬祭があったりした際に困らないだけの「生活防衛費」は現金で確保しておきましょう。
目安としては、へそくりの3割から5割程度を投資に回し、残りは現金として持っておくスタイルが安心です。
心の余裕を保ちながら運用を続けることが、長期投資を成功させる最大のコツです。
2. 「分散」と「積立」でリスクを徹底的に抑える
投資の格言に「卵を一つのカゴに盛るな」という言葉があります。
一つの会社の株だけに投資すると、その会社が倒産した時にすべてを失いますが、世界中のたくさんの会社に分散して投資すれば、リスクを最小限に抑えられます。
初心者におすすめなのは、複数の企業に分散投資してくれる「投資信託」を活用することです。
さらに、一度に大金を買うのではなく、毎月1万円ずつといった具合に「積立投資」を行うことで、価格が高い時には少なく、安い時には多く買うことになり、平均購入単価を下げる効果（ドル・コスト平均法）が期待できます。
3. 正しい知識と「テクニカル分析」の基礎を学ぶ
投資はギャンブルではありません。長期的な積立も有効ですが、もし株式投資でより積極的に利益を狙いたいのであれば、正しい「技術」を習得することが不可欠です。
特に、株価チャートを読み解く「テクニカル分析」の基礎を知っているかどうかで、損失を出す確率は格段に下がります。
「今が買い時なのか、それとも待つべきなのか」をデータに基づいて判断できるようになれば、根拠のない不安に振り回されることがなくなります。
当サイトでも紹介しているような、初心者向けの良質な書籍やコンテンツを通じて、まずは「負けないための知識」を身につけることから始めましょう。
主婦が株を始める前に知っておきたい注意点！基礎知識と安心な始め方も解説
へそくり投資に関するよくある疑問（Q＆A）
Q1. へそくりで投資を始めたら、夫にバレてしまいませんか？
A. 結論から言うと、自分名義の口座で運用し、適切に管理すればバレる可能性は低いです。
証券会社の口座開設時に「源泉徴収ありの特定口座」を選択すれば、利益に対する税金の支払いが自動で完結するため、確定申告の必要がなく、税金関係の書類から夫に知られる心配もありません。
ただし、郵送物が自宅に届かないよう「電子交付」の設定にすることを忘れないでください。
Q2. 専業主婦なので収入がありませんが、投資で利益が出たら税金や扶養はどうなりますか？
A. NISA口座を利用した場合は、利益がいくら出ても非課税ですので、扶養から外れる心配はありません。
また、NISA以外の「特定口座（源泉徴収あり）」で運用した場合も、証券会社が納税を代行してくれるため、その利益が原因で配偶者控除が受けられなくなる（扶養から外れる）ことはありませんので安心してください。
Q3. 投資を始めるには、最低いくらくらいの資金が必要ですか？
A. 現代の投資環境では、驚くほど少額からスタートできます。
ネット証券であれば、投資信託を100円から購入することが可能です。
また、お手持ちのポイント（楽天ポイントやVポイントなど）を使った「ポイント投資」から始めるのも、手出しの現金が減らないため、主婦の方の「投資デビュー」には最適です。
まずは数百円、数千円から雰囲気を掴んでみるのが良いでしょう。
まとめ
- へそくりは盗難や紛失のリスクがあるほか、相続税の盲点となり税務署のペナルティを課される恐れもある
- インフレにより価値が目減りするへそくりよりも、へそくりを元手に投資をする方が資産を増やすことができる
いかがだったでしょうか？
せっかくの大切なへそくりは大切に増やしたいですよね。
よく分からないまま投資に手を出すと、損失が生じてせっかくの大切なお金を無くしてしまう可能性もあり非常に危険です。
確実に株で利益を出すためには、正しい株技術を習得することが欠かせません。
当サイトでは、株価チャートを分析して株価の値動きを予測するテクニカル分析などを中心に、株取引に役立つ情報を多くご紹介していますので、ぜひチェックしてみて下さい。
著者プロフィール
根本 卓（株塾・インテク運営責任者）
1年間勉強・練習後に2013年から株式投資を運用資金30万円から開始。
地道に続け、7年後に月500万円の利益を出せるように。
その経験を活かし、株塾サービスに反映・インテク記事を書いています。
